Неплатежоспособност (несъстоятелност) на кредитни институции: понятие, определение, признаци и законодателна рамка

FZ-40 "За неплатежоспособността (несъстоятелността) на кредитни институции" е публикуван през 1999 г. През 2014 г. обаче тя вече беше невалидна. Всички разпоредби, регламентирани от Закона, са транспонирани във Федералния закон "За несъстоятелността". Неговите разпоредби уреждат процедурата за обявяване на неплатежоспособност на обикновен гражданин или юридическо лице. на лице, което е във финансова неплатежоспособност, т.е. в несъстоятелност. Самият закон е един от ключовите актове в руската икономика.

История на производството по несъстоятелност в Руската федерация

FZ-127 е третият закон в историята на вътрешното право, който урежда обявяването на дадено лице във финансова несъстоятелност. Този закон урежда процедурата на необходимите действия и отношения между страните.

Първият акт във въпросната област е Федералният закон за несъстоятелността "За неплатежоспособност (несъстоятелност)". Кредитните организации, юридическите и физическите лица могат да получат статут на финансово неплатежоспособни още през 1992 г. Самият закон установява спецификите и процедурата за обявяване на даден субект за длъжник. Съгласно закона може да бъде образувано специално производство по несъстоятелност и вземанията на кредиторите да бъдат удовлетворени по реда на тяхната поредност. Законът от 1992 г. регулира пазарните отношения. Самият закон е приет по време, когато не са съществували други основни правни и икономически актове. Освен това в Съветския съюз не е имало практика за прилагане на подобно законодателство.

През 1998 г. е приет № 6-FZ "относно несъстоятелността (фалита) на кредитни институции и физически лица". Този закон се отнася главно до ФСФБ, която управлява производствата по несъстоятелност в Русия. До 2002 г. се налага да се промени съществуващият закон. Това беше изтъкнато по-специално от президента Путин. Задачата за изготвяне на нов проектозакон е възложена на ръководителя на ФТС Трефилов. През 2003 г. обаче тази служба е разформирована, а въпросите, свързани с несъстоятелността, стават отговорност на Федералната данъчна служба (FTS).

ФЕДЕРАЛНОТО ЗАКОНОДАТЕЛСТВО "За несъстоятелността": общи характеристики

През 2002 г. е приет 127-FZ "За неплатежоспособност (несъстоятелност)". Кредитните институции бяха включени в списъка на субектите по този регламент. Основните характеристики на този федерален закон могат да бъдат обобщени в четири групи:

• Част от понятията са прехвърлени в Наказателния кодекс.
• На саморегулиращите се органи, представлявани от синдиците по несъстоятелност, беше предоставена по-голяма независимост.
• Разработена е концепция за решаване на проблема "на отсъстващия длъжник". По същество държавата поема отговорността за производството по несъстоятелност на предприятия в несъстоятелност.
• Практиката е забранена "внезапно обявяване в несъстоятелност", неочакван старт на съответния процес за длъжниците, собствениците, акционерите и директорите на предприятията.

Основните характеристики на днешното производство по несъстоятелност ще бъдат разгледани подробно по-долу.

Признаци за неплатежоспособност на гражданина

Темата за несъстоятелността е изключително популярна днес. Финансовото положение на гражданите се влошава и много хора губят възможността да плащат навреме дългове и заеми. В тази връзка самото понятие за фалит е обградено с много митове и легенди. По този начин на квалифицираните адвокати често им се налага да слушат хора, които казват, че уж фалитът може да остави хората без всичко. По време на консултациите правните специалисти трябва да успокоят клиентите си и да изложат реалните факти от своята практика.

Преди да разнищим основните митове, свързани с производството по несъстоятелност, си струва да опишем самия процес на несъстоятелност.

Трябва да започнете с търсенето на признаци за неплатежоспособност. Съгласно Федералния закон "За неплатежоспособността (несъстоятелността) на кредитни институции, както и на други юридически или физически лица. Това включва следните фактори:

• Задлъжнялост от 500 хил. рубли.
• Заеми, които вече са просрочени с повече от 90 дни.
• Особености на ранното настъпване на неплатежоспособността. Това включва случаи, когато длъжникът губи източник на доходи и скоро няма да има какво да плаща.

Ако поне един от горепосочените признаци е причина за обявяване на несъстоятелност.

Производство по индивидуална несъстоятелност: основни стъпки

След като са разкрити необходимите симптоми, следващият етап е. То се нарича уведомление до кредиторите. Ако длъжникът е решил да започне собствено производство по несъстоятелност, той трябва да започне, като се свърже с кредитната институция. Няма смисъл да отлагате: колкото по-скоро лицето оформи писмено уведомление за намеренията си, толкова по-добре.

Следващият етап, съгласно Федералния закон за несъстоятелността (фалита) на кредитните институции, физически и юридически лица, - е търсене на финансов мениджър. Това е важен Професионалист, който ще помага на длъжника по време на процедурата. Никой бизнес не е пълен без финансов мениджър. Важно е да го откриете и организирате предварително.

Следващата стъпка е да се свържете с кредитен консултант. За да бъде приета молбата на длъжника от първия път, е необходимо тя да бъде попълнена правилно. За тази цел е необходимо да подадете заявление за изготвяне на документ. Съдебната практика, за съжаление, показва, че подаването на документи до арбитражния съд без подходяща подготовка обикновено завършва с оставяне на молбата без разглеждане.

Необходима документация

В допълнение към заявлението до кредитната институция трябва да подготвите и редица други документи. Пакетът трябва да включва следните документи:

• Договори за заем, договори за поръчителство, разписки, договори за заем и др;
• изчисляване на дължимата сума като цяло или частично; причините, които са накарали длъжника да подаде молба за финансова несъстоятелност (уволнение, загуба на по-голямата част от печалбата, заболяване или нещо друго);
• лична информация, удостоверение за състав на семейството;
• Юридически адрес или друга информация от кредитори;
• банкови извлечения за състоянието на сметките, информация за наличните депозити;
• документиране на собствеността върху активите.

Оказва се, че всичко, което по някакъв начин е свързано с фалита на гражданина, трябва да бъде приложено към заявлението. Самата процедура документация това е достатъчно просто. Необходимо е само да се съберат всички необходими документи и да се приложат към заявлението.

На всеки етап трябва да се плащат вноски. Поради тази причина, между другото, самата процедура по регистрация на несъстоятелност може да се нарече доста скъпа за обикновените граждани. 25 хиляди. рубли ще трябва да бъдат предоставени на финансовия мениджър. Средствата се изпращат на данните на съда по несъстоятелността. Съгласно Федералния закон за неплатежоспособността (несъстоятелността) на кредитни организации, други организации и физически лица държавната такса е 300 рубли. След като документите бъдат подадени в съда, започва производството по несъстоятелност.

Производство по несъстоятелност на юридическо лице

Процедурата за предоставяне на статут на неплатежоспособност на юридическо лице не се различава много от подобна процедура за физическо лице. Събиране на документи, плащане на такси и съдебни производства. Съгласно Федералния закон за несъстоятелността (несъстоятелност) кредитните институции и други юридически лица могат да бъдат обявени в несъстоятелност само от арбитражен съд. Действителният Основания за допускане Такова решение означава, че кредиторите не могат да изплатят задълженията си към кредиторите на дружеството за продължителен период от време.

Законът определя финансовите и времевите характеристики на несъстоятелността на юридическо лице, както следва. лица. Понятието за неплатежоспособност (несъстоятелност) на кредитни организации. За да бъде обявено едно дружество в несъстоятелност, то трябва да е в неизпълнение на задълженията си повече от три месеца. Дължимата сума не може да бъде по-малка от 300 000 евро. рубли.

Участниците в производството по несъстоятелност, а именно представителите на юридическото лице, се разделят на три групи. Това са лица с личен интерес, представляващи обществения интерес, както и граждани, които подпомагат правосъдието. Закон за несъстоятелността на кредитни институции и други Физически лица и юридически лица Първата група включва самия длъжник, т.е. юридическо лице, което е гражданин на Руската федерация. лице, и кредиторът. Включени са и служителите на компанията. Във втората група са участниците от Федералната данъчна служба, както и регионалните изпълнителни органи. Накрая, третата група включва участниците в съдебните производства и синдиците в производството по несъстоятелност.

Предимства и недостатъци на производството по несъстоятелност

При внимателно разглеждане на производството по несъстоятелност като положителен, и отрицателни фактори, които оказват влияние върху интересите на нейните субекти. Сред предимствата е повишената вероятност за събиране на вземания, особено в сравнение с процеса на изпълнителни производства. Възможно е да се получи финансиране дори за юридическо лице, което според текущите доклади няма активи. Между другото, този фактор е основна характеристика на неплатежоспособността (несъстоятелността) на кредитна институция или на всяко друго дружество.

Съществуват три прости инструмента, които могат да се използват за директно получаване на финансиране

• Оспорване на сделките на длъжника;
• привличане на представителите и учредителите към субсидиарна отговорност;
• образуване на наказателно производство за умишлена несъстоятелност.

Сред отрицателните страни на несъстоятелността на кредиторите е фактът, че други лица могат да претендират за средства от длъжника, за които преди това просто не е можело да се знае. Необходимо е да се отбележи и необходимостта от потенциални разходи от времеви и финансов тип.

Така че от гледна точка на длъжника несъстоятелността е доста ефективен правен инструмент за ликвидиране на дълга.

Мерки за предотвратяване на несъстоятелност на кредитни институции

Кредитните органи, които се подготвят за производство по несъстоятелност, следва да бъдат описани по-подробно. Мерките за предотвратяване на финансовата несъстоятелност следва да включват

• реорганизация на кредитната институция;
• Назначаване на администрация, която да регулира ситуацията в банковата институция;
• рехабилитация - парично възстановяване на кредитната институция.

Специално внимание трябва да се обърне на мерките за предотвратяване на несъстоятелност в кредитните институции, които имат лиценз да привличат депозити. Самият лиценз се издава от Банката на Русия в съответствие с процедурата, регламентирана от Федералния закон "За банките". Мерките за предотвратяване на фалит на банка се прилагат с решение на Съвета на директорите на Банката на Русия. Банката на Русия може да изиска от банката да приложи мерки за финансово оздравяване или реорганизация на дружеството в съответствие с процедурата, определена в нейните разпоредби.

Всички гореспоменати мерки за предотвратяване на неплатежоспособност и несъстоятелност на кредитни институции и други юридически лица ще бъдат описани подробно по-долу.

Преструктуриране на дълга

Съществува процедура, наречена преструктуриране на дълга, както за юридически, така и за физически лица. Обикновено банките предоставят тази услуга при неизгодни условия. Често клиентът дори не може да погаси задълженията си, защото просто няма пари да плати заема. Но дори и банката да предлага услугата, трябва да се разбере, че не винаги е възможно да се изплати при предложените условия. Поради това следва да се подаде молба до Арбитражния съд.

Струва си да се припомни, че процедурата за съдебно преструктуриране се различава съществено от банковата процедура. Ето основните му характеристики, както е посочено във Федералния закон за производството по несъстоятелност и банкрут за кредитни институции, юридически и физически лица:

• Взема се предвид само главницата по заема, т.е. без лихвата
• Не се вземат предвид санкции и глоби за просрочие; възможно е дългът да бъде закрит, дори ако са платени само части от заема;
• предоставените срокове са доста лоялни, за разлика от тези при банките (те са максимум три години).

В случай на физическо лице трябва да са налице определени фактори, за да може заемът да бъде изплатен и да се погасят задълженията към кредиторите. Необходим е и стабилен доход от поне 30 000 евро. на месец.

реализиране на активи и сключване на споразумение

Процесът на осребряване на имуществото се въвежда или веднага със започването на преструктурирането, или едва след като случаят бъде разгледан. Самото изпълнение включва следните стъпки:

• опис на имуществото на длъжника;
• анализ на сключените по-рано сделки;
• Идентифициране на длъжниците и кредиторите на длъжника;
• продажба на имуществото на банкрутиралия и последващо споразумение с кредиторите.

Повечето от процедурите се прилагат от финансовия мениджър. Те включват опис на имуществото, включване на кредиторите в придружаващия регистър на вземанията, събрания на кредиторите, както и изготвяне на различни видове доклади. Федералният закон предвижда сходни характеристики при несъстоятелност (банкрут) на кредитни институции, юридически и физически лица.

Последният възможен сценарий е уреждане на спора по взаимно съгласие. Веднага трябва да отбележим, че това е доста рядък сценарий. Проучването на концепцията и признаците за неплатежоспособност (несъстоятелност) на кредитните организации обаче показва, че този сценарий. Така длъжникът може да намери общ език с кредитора. Те ще сключат свое собствено споразумение и самият процес на несъстоятелност просто няма да е необходим. Освен това повечето кредитори просто не могат да се възползват от процеса на регистрация на длъжника в несъстоятелност.