Финансов супермаркет: особености на бизнеса и перспективи за развитие

Секторът на финансовите услуги е доходоносна, но и силно конкурентна среда. Фирмите тук се опитват да предоставят на клиентите си по-пълна и актуална гама от услуги. Предлаганите от банките възможности днес вече не се считат за изчерпателни. Нова форма на организация - финансов супермаркет - набира популярност. В тази статия ще разгледаме, какво представлява, какви са неговите характеристики, какви услуги се предоставят. Да разгледаме дали има перспективи за развитие на такива финансови форми в Русия.

Какво е то?

Финансовият супермаркет е подразделение на кредитна, финансова институция, което предлага пълен набор от финансови услуги и продукти. Банковите услуги са на първо място. Но освен тях има и инвестиционни, консултантски и застрахователни компании.

Основната цел на финансовите супермаркети е да улеснят гражданите при получаването на финансови продукти и услуги. Създателите искат също така да направят престоя на клиента в тези организации възможно най-удобен: по-кратко време за чакане и по-малко разходи.

Класификация

Въпреки че финансовите супермаркети изглеждат универсални институции, в международната практика е уместно те да бъдат разделени на сфери на дейност:

• Работа с инвестиционни продукти.
• Заетост в застрахователния сектор.
• Услуги за банкиране на дребно.

По правило разделението се основава на преобладаващия вектор на дейност на универсалното дружество.

Цели за създаване

Финансовите супермаркети са създадени с конкретна цел:

• За да има гладко функционираща корпорация, голяма корпорация за финансови продукти.
• Обмен на клиентски бази между отделните направления на такъв супермаркет.
• Спестете пари чрез увеличаване на мащаба на операциите. Например, за да намалите броя на припокриващите се задания.
• Намаляване на разходите за реклама и проучване на нови пазарни сегменти. В случай на финансов супермаркет основателят може да популяризира няколко услуги и продукти едновременно.

Тенденции в появата

Защо се появиха финансовите супермаркети "Tinkoff" И така нататък? Всичко е свързано с глобалните тенденции:

• По-строга конкуренция между финансовите институции. Тя е особено осезаема в най-доходоносните сегменти на банковия бизнес.
• Предпоставка за оцеляването на финансовите институции е тяхното разширяване.
• Опростяване на законодателството в много страни. По-специално, законите на много страни забраняват на кредитните институции да предоставят търговски услуги.

Какво се случва в света?

По този начин финансовите супермаркети ETP GPB (електронни платформи за търговия) "Gazprombank") не се е появил случайно, а в резултат на обстоятелства. Днес банките трябва да създадат мощни финансови посредници, които да могат да предлагат на населението широка гама от финансови продукти и услуги. Избират се програми за развитие на бизнеса на дребно - да се намалят лихвените маржове, да се привлекат големи корпоративни клиенти.

Такива финансови посредници се опитват да привлекат вниманието на клиентите, наричайки себе си универсални финансови супермаркети. Те могат да предложат цялостен, индивидуален подход. т.е. да се максимизират съвместните продажби на банкови и небанкови продукти.

Днес подобни модели на финансови организации бързо развиват собствени мрежи за търговия на дребно, подобряват качеството на обслужване на клиентите, разширяват списъка на предоставяните услуги и проучват нови области на дейност.

Тук работят най-развитите финансови супермаркети:

• САЩ.
• Държавите от Бенелюкс.
• Южна Европа.
• Япония.

Основни форми на организация

Съществуват и няколко основни форми на възникване и развитие на тази форма на организация, като например финансов супермаркет:

• Съвместно предприятие. Тази организация се състои от банка, застрахователно дружество и инвестиционен посредник.
• Този организационен модел се основава на стратегически съюз и споразумение за дистрибуция. В този случай банката ще функционира като посредник при продажбата на стандартизиран продукт. Това могат да бъдат ОДЦК, дялове на взаимни фондове и др.
• Банката е до известна степен собственик на инвестиционната или застрахователната организация.
• Банката създава нова застрахователна компания.
• Оформя се качествено нов финансов супермаркет. Той има способността да предлага голямо разнообразие от Финансови услуги и финансови продукти под една марка.

Място в съвременната икономика

Изглежда, че финансовият супермаркет е нов еволюционен етап на банковата система. Но много водещи икономисти смятат, че този модел е неустойчив в днешната икономическа среда.

Основната му трудност се състои именно в по-широката гама от услуги. Трудно е да се управлява организация, която е едновременно инвестиционна банка, търговска банка, застрахователна компания, хедж фонд. Трудно е да се намери директор, който да може да управлява и контролира напълно такива разнообразни вектори.

След стартирането на първите финансови супермаркети проблемът беше разкрит и се появи идеята за наемане на няколко ръководители наведнъж - за всеки области на дейност. Но те трябва да са наясно с делата си и да решават възникващите проблеми на общите си събрания. На практика обаче тази схема е доста неефективна.

Историята на модела в света

Фразата започва да се използва през 80-те години на миналия век. Първите финансови супермаркети се появяват през 20-те години на миналия век в САЩ. Първата половина на ХХ век е неблагоприятна за тази форма на организация - американските закони забраняват на кредитните институции да комбинират финансови и търговски дейности. Това ограничение е отменено едва през 1999 г.

В Европа финансовото кредитиране признати супермаркети малко по-рано, през 80-те години.

История на модела в Русия

В Русия интересът към този модел се появява през 90-те години на миналия век. Например, "Финам " идентифицира тази форма на мейнстрийма през 1997 г. През 2002 г "Uralsib" обяви публично преминаването си към модела на финансовите супермаркети. ВТБ, друга голяма местна банка, последва примера й.

Но все още финансовите супермаркети в Русия са в начален етап на развитие. Формите на финансови организации, които съществуват днес в Русия, могат да бъдат включени в този модел по-скоро условно. Въпросът е, че всеки представител на този сегмент разбира термина "финансов супермаркет" достатъчно индивидуално. Подобни тълкувания са често срещани:

• Холдинг, състоящ се от диверсифицирани финансови институции. Те могат да бъдат управляващи и брокерски дружества, банки, НПФ, застрахователни компании и т.н.
• Представители на няколко слети дружества.
• Отделни банки, които се наричат финансови супермаркети, тъй като предлагат брокерски услуги, управление на доверителни фондове, предлагат дялове на взаимни фондове в рамките на собствени схеми за посредничество.

Не е рядкост различни кредитни институции да си дават това име заради "услуга за червени устни", атрактивна реклама.

Досега в Киров, Москва или който и да е друг руски град не е имало финансови супермаркети според традиционното разбиране на тази дума. Съществуват универсални банки, които могат да предлагат разнообразни финансови продукти и услуги.

Предимства на организациите

Създаването на финансови супермаркети има следните предимства за учредителите

• Увеличаване на продажбите чрез цялостно развитие на търговията на дребно.
• Увеличаване на допълнителните такси и комисиони.
• Увеличаване на клиентските бази.

За посетителите на такива организации плюсовете са следните:

• Широка гама от услуги и продукти, богат избор.
• Изчерпателен, персонализиран подход.
• Общи стандарти за качество за всички вектори на услуги.
• Спестяване на време и пари в брой.

Проблем със съвременните финансови супермаркети

Първите финансови супермаркети в Киров, Москва и други руски градове не са на тази концепция.

На пръв поглед този модел обещава само предимства: широка гама от финансови услуги, бързо обслужване на клиентите, спестяване на пари и време. Но днешните руски финансови супермаркети също са изправени пред множество трудности:

• Недоверие към населението. Руските граждани все още се отнасят с подозрение към възможността да открият пенсионна сметка, да вземат кредит и да застраховат имуществото си на едно място.
• Такива модели на финансови организации са подходящи за големи федерални градове. Но в по-малките общности, селски райони, Финансовите супермаркети са все още далеч от монополистите и няма да бъдат актуални в близко бъдеще. Успехът на подобно начинание зависи до голяма степен от доходите на населението и способността му да купува такива финансови продукти.
• Недостиг на квалифициран персонал. Финансовите супермаркети предполагат индивидуално обслужване. Следователно за всеки вектор тук е необходимо да се избере квалифициран специалист, ас в своята област. А обхватът на знанията на мениджърите на такива организации трябва да се разшири няколко пъти. В крайна сметка те трябва да управляват няколко различни области едновременно. Оттук и последицата - дефицитът "качество" Служители, които са в състояние да осигурят необходимото ниво на продажби.
• Основно банките се опитват да се преквалифицират във финансови супермаркети в Москва. Такава институция трябва да организира широкомащабно преквалифициране на служителите, които са работили само в банковия сектор. Същото важи и за застрахователите, служителите на инвестиционни дружества.
• В Русия няма макрорегулатор, който да може да контролира финансовите супермаркети. Банките се регулират от Централната банка, инвестиционните институции се регулират от Федералната служба за финансови дейности, а застрахователите се регулират от Федералната служба за застрахователен надзор.

Перспективи за развитие в Русия

Проучванията показват, че нито един от финансовите супермаркети, работещи в Русия, не е в пълния смисъл на думата, в сравнение с чуждестранните подобни структури.

Но все още има бъдеще за развитието на тази форма на финансови институции в Русия. Но според експертите ще са необходими поне 10 години инвестиции, за да се развие. В този случай ще бъде възможно да има финки с максимален набор от услуги, които се подчиняват на единни стандарти за качество.Най-подходящият модел за Русия е сливането на големи банки със значителни небанкови посредници.

Други експерти смятат, че финансовите супермаркети са обречени. И като форма на организация тя скоро ще се изчерпи на Запад. В същото време пълноценното им развитие в Руската федерация може и да не се осъществи.

По един или друг начин, но днес в някои страни има пълноценни финансови супермаркети. В Русия този модел на организация е разработен само в началото. Фирмите, които го представляват, са финансови супермаркети само отчасти.