Как се изчислява диференциален заем?

Кредитните продукти са популярни сред населението. Банковите офиси предлагат различни условия, но при всички случаи потенциалният клиент ще трябва да върне не само сумата на кредита, но и начислената лихва. С едната страна Изглежда, че е просто. Но не всички клиенти знаят каква е разликата между анюитетен и диференциран заем. Нещо повече, много хора не се задълбочават в условията на договора и дори не знаят по какъв начин се извършват плащанията. Нека установим разликата.

Анюитет

Особеността на този начин на погасяване е, че размерът на вноската остава един и същ през целия период на кредита. Всъщност това означава, че клиентът ще изплати дълга си на равни вноски, които ще включват част от заема, както и натрупаната лихва.

Подобно на диференцирания заем, анюитетният заем има някои предимства. По-специално, те се състоят в плащането на една и съща сума пари през целия период. Това спестява на клиента необходимостта да прави допълнителни плащания. Освен това кредитополучателят може да се възползва от услугата за автоматично плащане, като по този начин премахне необходимостта от погасяване на кредита пари в брой на определена дата.

Диференциран заем

Това е изключително рядък продукт. Много малко институции на пазара на потребителско кредитиране са склонни да го предлагат на собствените си клиенти. Това е така, защото носи известна финансова полза за потенциалните клиенти, но също така намалява печалбата на банковата организация.

Диференцираното изплащане има важна особеност. Това се състои в това, че всеки месец размерът на погасителната вноска се намалява. Съответно най-голямата финансова тежест ще бъде върху клиента в началото на погасителния период. Въпреки това всеки месец кредитната тежест ще намалява. Тези особености са свързани с принципите на начисляване на лихви по дълга. За изчисленията обаче ще говорим по-долу.

Специални функции

Всеки банков продукт има своите особености. Ако направите изчисление на диференцирания заем, ще стане ясно защо сумата, която трябва да платите, варира от месец на месец.

Това е така, защото ще изплащате главницата на равни и чести вноски. Разликата в сумите ще се дължи на промяната в начислените лихви. Дългът ви ще намалява с всяко плащане. Заедно с нея сумата на натрупаната лихва. Клиентът трябва да спазва график за плащане или да се свърже с банката. Диференцираният заем постоянно променя размера на вноската, която трябва да се изплати. Клиентът трябва да знае колко точно трябва да плати.

Кредитна тежест

Ако се избере този метод за изчисляване на лихвата, потенциалният клиент трябва да е сигурен в собствените си финансови ресурси. Плащанията ще бъдат впечатляващи. По правило през първите месеци те са с двадесет или повече процента по-високи от плащанията по схемата за анюитет.

Но постепенно ситуацията ще се промени в полза на клиента и финансовата му тежест ще бъде по-малка, отколкото при анюитетен заем. Ето защо диференцираната схема може да е по-подходяща за някои клиенти.

Прилики и разлики

Както може би сте забелязали, както анюитетите, така и диференцирани плащания имат много общо помежду си. Това става ясно, когато разгледате структурата на всяка. И двете погасявания включват част от главницата, както и начислената лихва. Но има много разлики.

Анюитетно погасяване означава погасяване на равни вноски от страна на кредитополучателя. Това позволява тежестта на кредита да се разпредели равномерно за целия период с постепенно погасяване на главницата, както и на начислените лихви. Но това предимство всъщност е недостатък за кредитополучателя. Ако имате анюитетен погасителен план, надплатената сума е значително по-голяма. Това е така, защото погасяването на главницата е изключително бавно, което е от полза за банковата институция, но не и за длъжника.

Диференцираното изплащане е по-благоприятно за длъжника. Банковите организации обаче са наясно с това и затова много рядко отпускат заеми при такива условия. Освен това трябва да се разбере, че през първоначалния период на изплащане на заема кредитополучателят е изправен пред по-голямо бреме, свързано с. Това е така, защото месечната вноска включва фиксирана част от главницата, както и начислената лихва, която ще намалява с всяка вноска.

Подгответе се повечето банки да ви предложат анюитетен план. Това се дължи на факта, че подобна схема обещава по-големи печалби, както и създава удобен начин за изчисляване на. Размерът на месечната вноска остава непроменен през целия период на кредита.

Кое е по-изгодно?

Струва си да се отбележи, че диференцираният кредит е по-малко изгоден за банката, отколкото анюитетният кредит. Това се дължи на факта, че в началото на погасяването клиентът извършва плащания, които до голяма степен се състоят от натрупани лихви. Изплащането на главницата е много бавно. Съответно, колкото по-голям е дългът, толкова по-висока лихва се начислява.

Анюитетният заем позволява на банката да печели повече от диференциран заем. Ето защо този начин на погасяване се предлага от повечето компании на пазара на потребителски кредити.

Какво да изберем?

Вече знаете какво представлява схемата за диференцирано плащане и може би я предпочитате. Но на практика бъдете подготвени за това, че повечето банки ще откажат да ви отпуснат заем при подобни условия.

И не си правете впечатление, че надплатените суми винаги са по-ниски. Когато избирате, трябва да вземете предвид преди всичко конкретната оферта. Възможно е да откриете, че анюитетният заем ще ви предложи по-нисък лихвен процент.

Също толкова важно е да вземете предвид собствените си възможности. Не всеки потенциален клиент ще може да се справи с увеличеното натоварване с кредити. Ето защо трябва предварително да прочетете следната точка.

Как се изчислява диференциален заем?

Това е важен въпрос за потенциалните кредитополучатели, които планират да използват този метод на изплащане. Трябва да се отбележи, че схемата за изчисляване на диференцираното плащане не е проста. Нека се опитаме да го разберем.

Основната особеност е, че трябва да преизчислявате сумата за всяко ново плащане. Тя ще се променя постоянно. Формулата за изчисление се състои от две части.

Баланс на главницата / Брой периоди + Баланс на главницата * Лихвен процент / 100 * 12

Първо, нека изчислим първата част. За това трябва да знаете Остатъкът от дълга, както и оставащият срок на плащанията, или по-точно броят на плащанията, които трябва да се направят.

Да предположим, че балансът на дълга е 10 000 рубли и трябва да бъде изплатен в рамките на десет месеца. След това изчислението дава резултат 1 000.

След това изчислете втората част на формулата, като предварително посочите данните. В този случай ви е необходим само лихвеният процент, тъй като вече знаем баланса на главницата. Цифрите 100 * 12 се използват за изчисляване на месечната вноска.

Така че, ако лихвеният процент е условно десет процента, няма да е трудно да се изчисли, като се използва втората част от формулата за диференциран заем.

10 000 * 18 / 100 * 12

Според резултатите от изчисленията получаваме 150. Това е сумата на начислената лихва.

Остава само да съберем резултатите от двете части. Добавете 1 000 и 150. В резултат на това ще разберете, че текущото плащане възлиза на 1150 рубли. Не бива да забравяте, че тази сума не е постоянна и следващото плащане ще бъде малко по-ниско. Въпреки това ще трябва да го преизчислите.