Какво представляват диференцираните плащания: определение, формула и примери за изчисление

Много малко хора днес не са се сблъсквали с получаването на банкови заеми, независимо дали става въпрос за ипотечен кредит, заем за кола или просто за парична сума за определени нужди. Но дали всеки винаги чете внимателно общите условия, когато подписва договор с банка?? Обикновено кредитополучателят се интересува от одобрената сума, лихвения процент, при който е отпуснат заемът, размера на месечната вноска, възможността за предсрочно погасяване. И дали бъдещият кредитополучател винаги се замисля как да изчисли месечната такса, предлагана от банката? Анюитет или диференцирано плащане са по-изгодни? Понякога банките ви позволяват да изберете този параметър.

Популярни анюитети

Най-често се налага да се справяте с анюитетни плащания. Не е изненадващо, че това е най-интересният начин за банката. Разбира се, при отпускането на кредита никой няма да каже на бъдещия кредитополучател какво ще бъде изгодно за него и, напротив, какво ще бъде неизгодно за кредитора. Ясно е, че отпускането на пари назаем е преди всичко финансова транзакция, която ви позволява да една страна да получите желаната сума, без да чакате и спестявате дълго време; другата е да реализирате печалба.

И разбира се, ако има възможност за увеличаване на печалбите, никой няма да бъде лишен от нея. Най-често първоначалният начин на погасяване е посочен в договора за заем: анюитетни плащания. На кредитополучателя дори не се предлага диференцирано плащане.

Какво представляват анюитетните плащания?

Анюитетните плащания изглеждат по-привлекателни поради удобството си. Разбира се, не всеки, който се обръща към банката за кредит, разбира всички банкови и други финансови термини и понятия. Много по-сигурно е да слушате консултант, който обяснява на ясен и прост език, че е възможно да Да се получи необходимата сума пари наведнъж и след това да се изплати за определен, предварително договорен период от време в суми, приложени към договора. Това са анюитетни плащания.

Това са равни суми, които трябва да се плащат всеки месец. Това е добър начин да разберете дали месечният ви доход ви позволява да изплащате тази сума до пълното погасяване на дълга. Но на какво се равняват тези суми? "равни количества"? И те са планирани така, че през първите месеци на изплащане кредитополучателят плаща голяма част от банковата лихва и много малка част от главницата.

Какво представляват диференцираните плащания?

От друга страна, това е неразбираема на пръв поглед сума, която е голяма в началото на изплащането на кредита и намалява с намаляването му. Но това е само на пръв поглед. Тук ще разгледаме по-подробно изчисляването на диференцираните плащания. И накрая всичко си идва на мястото.

Диференцираните плащания са начин за изплащане на дългове, в която дълг по заем Балансът на кредита ви намалява равномерно от месец на месец, а върху него се начислява месечна лихва. Оказва се, че при този метод всеки "по-голяма прозрачност", но по-сложно.

Какви са предимствата??

От гореизложеното следва, че ако разгледаме анюитетните и диференцираните плащания, разликата е, че първите са по-прости и по-удобни, а вторите - "по-честни" по отношение на кредитополучателя. Плащане на лихва върху салдото по заема - това изглежда по-правилно.

Само като знае какво представлява диференцираното плащане и като види погасителния план, човек може веднага да разбере, че това е чудесен начин за постепенно намаляване на "кредитна тежест". Разбира се, това не е толкова очевидно при малките и краткосрочните заеми... Но при ипотечен кредит, например, с продължителност от десетилетия, това може да е много голям плюс. Ако вземете голям заем в период от живота си, когато можете да спечелите много пари и да го изплатите, ще трябва да го изплащате много дълго време. И няма сигурност, че финансовата криза или други обстоятелства ще ви позволят да печелите същата сума.

Но това не е всичко. Внимателното разглеждане и изчисляване на плащанията по двата метода показва, че вторият е дори по-икономичен от първия. Първият метод изчислява лихвата на банката в началото на процеса на погасяване на кредита, т.е. е. за пълния размер на дълга, а във втория случай те се намаляват всеки месец.

Как да изчислите?

Ако разбирате какво представляват диференцираните плащания, не е трудно да разберете как да ги изчислите. Вашата погасителна вноска се състои от две числа - сумата на главницата и лихвата, която трябва да платите. Какво да правите трябва да знаете?

На първия етап е достатъчна сумата, която дължите, и броят на месеците, през които трябва да погасите кредита. И двете цифри трябва да бъдат посочени в договора за заем. Като разделите сумата на месеците, получавате цифрата, с която ще се намалява кредитът ви всеки месец. Той не се променя и е постоянен през целия период на изплащане.

Как се изчислява лихвата??

Втората част от изчислението на месечната погасителна вноска е по-добрата част от диференцираното погасяване - размерът на лихвата, която трябва да се плати на банката. Както беше споменато по-горе, тя се изчислява върху дължимото салдо, т.е. е. Всеки месец е по-малък, така че месечната ви вноска е по-малка като цяло. За да го изчислите, трябва да умножите баланса на дълга си по годишния лихвен процент, посочен в договора за кредит, и да го разделите на 12 месеца.

Как да разберете колко дължите за даден месец? Не е и трудно. От първоначалния размер на кредита извадете вноската по главницата, умножена по броя на вече изминалите месеци.

Изчисляване с малка сума като пример

Както виждате, всичко е по-ясно, отколкото изглежда на пръв поглед. Ето един пример за такова изчисление. Да предположим, че трябва да заемете малка сума от 100 хил. рубли за период от 3 месеца. Банката ви отпуска тази сума с 20% лихва.

1. Първо, изчисляваме плащането на главницата. Както е описано по-горе, за тези 100 000, разделени на три. Получаваме 33 333,33 рубли - това е сумата, с която дългът ви към банката ще намалява всеки месец.
2. Вторият момент е да се изчисли дължимата лихва на месечна база. Ще има три плащания, което означава, че ще има и три размера на лихвите. След това ги съберете с цифрата от първия елемент, за да знаете месечната вноска за всеки месец.

Първи месец:

• Неизплатено салдо - цялата дължима сума.
• Лихва = 100 000 x 0,20 / 12 = 1 666,67 рубли.
• Плащане за първия месец = 33 333,33 + 1 666,67 = 35 000,00.

Вторият месец:

• Салдо по дълга = 100 000 - 33 333,33 = 66 666,67 рубли.
• Лихва = 66 666,67 x 0,20 / 12 = 1 111,11 рубли.
• Втора месечна вноска = 33 333,33 + 1 111,11 = 34 444,44 RUB.

Третият месец:

• Дължимо салдо = 100 000 - 33 333,33 x 2 = 33 333,34 рубли.
• Лихва = 33 333,34 x 0,20 / 12 = 555,56 рубли.
• Последно плащане = 33 333,33 + 555,56 = 33 888,89 рубли.

По заема ще бъдат извършени три плащания на обща стойност 103 333,33 рубли. Надплатената сума по заема ще бъде 3 333,33 рубли.

Пример за ипотечен кредит

Диференцираното плащане на ипотеката е това, което наистина има смисъл. В горния пример надплатената сума по заема не е толкова голяма. Но когато изплащате дълг, равен на няколко милиона рубли, разликата в плащането на лихва от няколкостотин хиляди рубли може да бъде важна причина в полза на този вид плащане. Нека разгледаме пример за такъв заем. Разбира се, няма смисъл да записваме месечните плащания, тъй като вече е ясно какво означава диференцирано плащане.

Нека вземем за пример заем от 3 000 000 (три милиона) рубли. да не се посочват подробности за други условия на договора, като например първоначалната вноска по ипотеката и одобрената сума. Сумата на заема - 3 000 000 - се получава при 10% годишна лихва за срок от 120 месеца (10 години):

1. За този заем вноската по главницата ще бъде 25 000 рубли, т. е. Всеки месец дължимата сума ще се намалява с тази сума.
2. Първо, най-големият плащане, сумата на плащането ще бъде 50 000 рубли (25 000 главници + 25 000 лихви по заема)
3. Дванадесета част, т. е. плащане след една година с трайно намаляваща лихва - 47 708,33 рубли. Вече са по-ниски с повече от 2 000.
4. След 5 години или 60 месеца вноската ще бъде 37 708,33 рубли.
5. През следващите пет години размерът на лихвата ще намалее до минимум и при последното плащане ще бъде 208,33 рубли. Размерът на най-малката, последна вноска по заема е 25 208,33 рубли.
6. Общите разходи по ипотеката са 4 512 500 рубли, а надплатената сума е 1 512 500 рубли.

За сравнение: при абсолютно същите условия, но с анюитетни плащания, месечната вноска ще бъде приблизително 39 000 рубли за всичките 10 години, а надплатената сума ще бъде още по-голяма - 160 000 рубли.

Заключение

Сега, след като знаете какво представляват диференцираните плащания, можете да изберете кое е по-важно за вас при вземането на заем: икономията или удобството, прозрачността на плащанията или простотата. Кое е по-добре: да плащате всеки месец необременена сума през целия срок на кредита или малко "затегнете колана си" Чувствайте се сигурни, когато правите първите си плащания, но по-късно въздъхнете с облекчение? Можете да помислите за всичко това, когато поемете ангажимент да върнете заема с необходимата информация. И е по-добре, отколкото да се съгласите с условията на банката, без да осъзнавате, че имате избор.

На адрес когато вземате решение, си струва да Ако изберете диференцирани плащания, рискувате да получите максималния одобрен размер на кредита. В крайна сметка банките определят тази сума в зависимост от заплатата ви и способността ви да плащате. месечната вноска не може да надхвърля лимит, който всеки кредитор определя по свое усмотрение, обикновено 40-60% от дохода ви. Например, ако планирате да плащате по 40 000 рубли месечно, дори и плащането да бъде намалено по-късно, защото сте избрали диференцирано плащане, банките могат да изискват удостоверение, че печелите поне 100 000 рубли.