Записването в застраховането е управление на риска за печеливш застрахователен портфейл. Основни условия на застрахователния договор

Застраховането е предимно услуга, която се предоставя от финансови институции като банки и застрахователни дружества застрахователни компании. Те гарантират плащане в случай на финансови загуби от всякакъв вид. В зависимост от отрасъла съществуват няколко вида подписване. Компаниите, които изпълняват такива функции, се наричат застрахователи.

Основни понятия

Може да се каже, че този термин е същността на разглежданата област. В тази връзка разработването на адекватна мярка за ефективността на подписването в застраховането е първата стъпка към увеличаване на печалбата и пазарната стойност на организацията. Понастоящем интересът към този сектор като цяло и по-специално към неговите теоретични основи рязко се е повишил.

Един от въпросите, които представляват интерес, е подписването на застраховки, което е ключов бизнес процес за всяка застрахователна организация. В крайна сметка основната му функция на всяка съответна институция е ефективното управление на рисковете, свързани с клиентите.

Нека да обясним с прости думи какво представлява подписването. Според речниковата дефиниция този термин се отнася до процеса, при който дружеството определя дали да приеме предложение от притежател на полица за изготвяне на договор и, ако приеме, при какви условия. Вярно е, че подобно определение се счита за твърде общо и не казва нищо за това, от какво се състоят етапите на самото подписване.

Целесъобразно е да се използва следната дефиниция на термина: дейност, насочена към оценка на риска, определяне на адекватни ставки и условия, както и формиране на печеливш застрахователен портфейл.

Функции

Застраховане в застраховането - това е услуга, чиято основна цел е:

• Оценка на риска. Тя се характеризира с определени параметри: количествени (вероятност за повреда, математическо очакване и т.н.) и качествени (анализ на системата за пожарна безопасност, както и наличието на аларми, нивото на обучение и опит на пилотите).
• Определение за нормални застрахователни тарифи. Те се изчисляват по актюерски начин, а задачата на застрахователя е да избере подходящи намаляващи и увеличаващи коефициенти към базовата стойност в зависимост от спецификата на конкретния договор. Какво още предполага системата за оценка на застрахователния риск?
• Определяне на срокове и условия. Един от инструментите в рамките на управлението на рентабилността и тарифите на организацията са критерии като широчина на покритието, изключения от застрахователните събития и др.
• Формиране на печеливш портфейл. Под това се разбира сумата на всички брутни премии, които са били спечелени през застрахователната година за определен вид застраховка или за всички видове застраховки, намалена с разходите за привличане на клиенти (агентски и брокерски възнаграждения) и с разходите, които не са.

Подписването на животозастраховки е разгледано по-долу.

Защо е необходима?

Всеки вид застраховка има свои собствени уникални характеристики за застраховане. Без разбиране на рисковете и на това, което е прието за защита (обекта), както и без описание на факторите, които увеличават вероятността от настъпване на нежелано събитие, и на очаквания размер на обезщетението, не е възможно да се направи правилна оценка на риска от.

И ако степента на опасност не може да бъде изразена в парично изражение, не може да се формира и печеливш портфейл, а ако може, то само по случайност. Обикновено подписването се извършва чрез проверка на риска по редица параметри, които зависят от конкретния вид услуга.

Например в застрахователна полица за каско на сухопътни превозни средства те могат да бъдат:

• кръгът от лица, на които е разрешено да управляват превозното средство, както и тяхната възраст и опит в шофирането.
• Желани суми за приспадане.
• Наличие на система против кражба, условия на съхранение автомобили през нощта и т.н.

Какви са основните принципи на подписването в застраховането?

Организация на подписването

Процесът е най-специфичен за дейността на компанията. Ефективното организиране на застраховането изисква по правило специализирани познания, както и голям опит. Цялата застрахователна процедура може да бъде представена като състояща се от отделни компоненти: маркетинг, проектиране на застрахователни услуги, продажби, администриране на договори, обработка на претенции. На практика тези процеси се повтарят и преплитат. Подписването на застраховки в широк смисъл включва следните операции

• Анализ, който от своя страна включва проучване и събиране на информация за застрахования и присъщите му рискове.
• Класификация и подбор и оценка на опасностите.
• Вземане на решение за застраховане на избрани рискове или пълен отказ от услугата.
• Определяне на подходяща тарифа за предметите, които ще бъдат застраховани.
• Хармонизиране на размера и изчисляването на премията.
• Определяне на условията за покриване на риска.
• Сключване на застрахователно споразумение.
• Разработване на мерки за намаляване на риска.
• Контрол върху състоянието на застрахованите обекти и факторите, които допринасят или възпрепятстват възникването на опасност.
• Мерки за намаляване на риска.

Всички тези дейности са тясно свързани и взаимозависими.

Защо е толкова важно

Здравното, животозастраховането и имущественото застраховане стават все по-популярни в Русия. Във връзка с това си струва да се направи преглед на основните условия на застрахователните договори.

Всеки гражданин трябва да се грижи за благосъстоянието на семейството си, а ръководителите и мениджърите трябва да се грижат за активите на своята компания. Застраховките "Живот", "Имущество" и "Здраве" помагат да защитите семейството и бизнеса си от неочаквани разходи, които могат да възникнат поради непредвидени обстоятелства здраве. Услугата се предоставя чрез договор между клиента и дружеството. Такива договори се разделят на два вида: лични застраховки и имуществени застраховки.

Застраховка живот

Какви са съществените условия на застрахователните договори? Услугата осигурява защита на имуществените интереси на всички застраховани лица, свързани с техния живот и смърт. Този вариант обикновено е свързан с дългосрочните интереси на притежателите на полици и застрахованите лица, тъй като животът се разглежда като дългосрочно състояние и следователно настъпването на смъртта се разглежда като далечно и непредвидимо. Предимствата на застраховката "Живот" включват:

• Плащанията за рискови събития не се облагат с данък. Само разликата между обезщетението и премиите, намалена със ставката за рефинансиране, ще бъде обложена с данък върху обезщетенията, които се изплащат на момента.
• Клиентът може да подаде специално заявление до данъчните власти и да поиска приспадане на данъка в размер на платените премии (но не повече от преотстъпения данък върху доходите на физическите лица) по договор за доброволна застраховка "Живот" за пет или повече години. Какво друго дава тази застраховка на човек??
• Обезщетенията в случай на смърт не се включват в наследството. Получава го само този, който е посочен. Това е проблем за най-уязвимите членове на семейството. Така например внуците или децата от първия брак могат да бъдат защитени по този начин.
• Полицата е със специален статут. Факт е, че те не са собственост, така че не могат да бъдат отчуждавани от трети страни. Те не могат да бъдат арестувани, конфискувани или разделени при развод например.

Следват някои общи принципи на социалното осигуряване.

Здравно осигуряване

Добре организираният процес на подписване е важен фактор за ефективността на операциите по здравна защита. Той намалява избора на риск за компанията, като позволява удобен за застрахователя избор на възможни капани. Източникът на информация за подписване на здравна застраховка е въпросник в заявлението, както и медицински доклади от лекуващи лекари, специални удостоверения и др. Именно това осигурява здравноосигурителната полица:

• Преди всичко това е гаранция за финансова сигурност, тъй като след закупуването на услугата всички разходи за медицински грижи Компанията ще поеме разходите по програмата.
• Избор на програма с необходимия обхват от медицински услуги в най-добрите за клиента лечебни заведения.
• Гаранция, че гражданинът ще получи навременна и квалифицирана медицинска помощ в рамките на избраната от него застрахователна програма.
• Наличност на 24-часови безплатни консултации със специалисти в телефонния център по възникващи въпроси, включително организиране на необходимата медицинска помощ в медицински заведения.
• Осигуряване на непрекъснат контрол на качеството на услугите и защита на интересите на болничното заведение.

Следващата стъпка е да се разгледа въпросът за защита на собствеността.

Застраховка на имущество

В съответствие с член 929 от Гражданския кодекс такъв договор предвижда задълженията специализирани организации на притежателите на полици или на други бенефициери срещу договорена премия при настъпване на съответното събитие, за да плати за загубата или повредата на застрахованото имущество в размера, посочен в документа. Правилата за имуществено застраховане трябва да се спазват стриктно.

По силата на договор за имуществена застраховка дружествата имат право да защитят следните интереси

• рискове от загуба, погиване, повреда или липса на определено имущество.
• Риск от бизнес загуби, причинени от бизнес партньори, които нарушават задълженията си, или поради промени в условията на бизнеса, настъпили поради обстоятелства извън контрола на предприемача. Тази категория рискове включва и неполучаване на очаквания доход.
• Рискове, свързани с отговорност за задължения, произтичащи от щети, нанесени на живота или имуществото.

Следната застрахователна полица е на КАСКО И МТPL.

Застраховка на автомобили

Популярността на автомобилните застраховки е свързана с нарастващия брой автомобили по пътищата в нашата страна. Това, от своя страна, бързо се отразява на броя на произшествията, което може да засегне не само здравето на собствениците на автомобили, но и сериозно да повлияе на бюджета. Ето защо е толкова важно да се обърнете към надеждна организация за получаване на застраховка "Каско". При закупуване на такава полица от надежден доставчик гражданите получават защита при изгодни условия. В случай на произшествие застраховката на автомобила покрива разходите за ремонт на автомобила и лечение на пострадалите. Трябва да се свържете с компанията само след събитието.

Задължителната автомобилна застраховка е задължителна за всеки собственик на автомобил. Това условие за експлоатация на превозното средство е предвидено в действащото законодателство. Застраховката "Гражданска отговорност" покрива щети, които водачът причинява по небрежност на друг участник в движението.

Каско на моторно превозно средство е подходящо решение за тези, които ценят собствената си безопасност, особено. За разлика от ОЗМ, тази застраховка може да защити автомобила ви от кражба и други щети. Съвременните компании предлагат на своите клиенти стабилна защита на автомобилите по системата CASCO, както и възстановяване на стъкла, части от каросерията и светлини, без да е необходимо удостоверение от пътната полиция. Освен това, като изберат да застраховат автомобил по този начин, хората могат да очакват да платят и разходите, свързани с евакуацията му от мястото на произшествието. При сключването на този вид застраховка плащанията обикновено са възможни, дори ако вината за произшествието е на водача.

За какво става дума

За какво е предназначена застраховката? Тя се състои преди всичко от двустранно икономическо отношение, при което притежателят на полицата плаща необходимата премия и си осигурява, при настъпване на събитие, предвидено в закона или в договора, размера на обезщетението, дължимо от дружеството.

Нека сега разберем основата на дейността на застрахователното дружество.

Печеливш застрахователен портфейл

Под този портфейл се разбира сборът от всички договори, сключени между дружеството и неговите клиенти. Ефективността му се оценява по отношение на рентабилността, нивото и вида на рисковете и в същото време рентабилността. Застрахователният портфейл не е отделен документ или списък с тях. По същество това е база данни за всички застраховани лица на определена организация, които са придобили полици и по този начин имат право да претендират за обезщетение от нея, ако настъпят съответните събития. Всеки клиент има личен профил, в който се записва цялата информация, събрана преди и след сключването на договора. Тази информация се използва за изчисляване на нивото на риска на договора и размера на задължителните плащания.

Какво включва формирането на печеливш застрахователен портфейл? Колкото повече договори е успял да сключи застрахователят, толкова по-стабилен ще бъде портфейлът. Едно и също правило важи за всички компании, независимо от спецификата на застрахованите обекти. Вярно е, че колкото повече споразумения са включени в портфейла, толкова по-трудно е да се оцени нивото на риска и възвръщаемостта. За някои компании обемът на подписаните документи може да достигне стотици хиляди, а понякога и милиони. За да се ускори процесът на оценка на рентабилността, се използват специални методи и техники за оценка на риска и възвръщаемостта:

• Еднородните обекти се разглеждат като един. Например, когато двама или повече души застраховат къщите си на една улица срещу пожар или наводнение. Такива обекти трябва да се третират като едно цяло, защото в случай на бедствие е много вероятно всички те да пострадат.
• Стойността на полицата, както и размерът на обезщетенията, трябва да се изчисляват въз основа на физическото състояние на обектите на застраховане.
• Те отчитат статистически данни за определен регион, държава и сфера на дейност на застрахования обект.

Всички полици се класифицират в зависимост от склонността им към риск и размера на изплатените суми. Прието е рисковете да се класифицират като специфични, високи, умерени и ниски. Съответно след първата оценка на обекта на застраховане и изготвянето на договора той се класифицира към определена рискова категория и едва след това се оценява целият портфейл. По-долу ще разгледаме видовете му.

Видове застрахователни портфейли

Всички те се класифицират според сферата си на дейност, например в застраховки на жилища или автомобили, и нивото на риска. Различават се следните видове:

• Класическото портфолио включва онези видове предмети, които се използват от дълго време. Това включва както доброволни, така и задължителни договори за имуществено застраховане. Рискът е среден, а възвръщаемостта - ниска, но стабилна. За да може да използва този вид услуга, компанията трябва да има значителна финансова мощ.
• Специализирано портфолио. Това е вид, когато обектът е тези сфери на дейност с предмети, чието използване се отличава с тясно специализирана цел. Например космическа застраховка, защита от валутен и борсов риск. Такива обекти имат специфични рискове и висока рентабилност. Юридически лица, притежаващи необходимия собствен капитал и държавен лиценз за извършване на такъв вид дейност, са задължени да извършват такъв вид застраховане.
• Комбинираният портфейл съчетава елементи както от специализираните, така и от класическите видове застраховки. Този подход дава възможност да се намали рискът, но може да се намали и възвръщаемостта.

В допълнение към изброените по-горе варианти има още един специален вид, а именно балансиран портфейл. Неговата особеност е, че всички обекти са хомогенни по отношение на доходността и дори по отношение на риска цената на всяка полица, включена в портфейла, е една и съща.

Целта на застраховането е да се предотврати несъстоятелност.

Фалит на застрахователни организации

Тази дейност изисква от предприемачите да бъдат много внимателни при разработването и прилагането на бизнес стратегия. Като се има предвид, че не е само Един от най-доходоносните, но и най-рисковите видове бизнес, като много от тях, без да са пресметнали силите си, фалират. Често причината за фалита е опитът на предприемача да извърши дъмпинг на застрахователния пазар. Но титулярите на полици могат да бъдат спокойни, тъй като съгласно действащото законодателство, когато даден портфейл изпадне в несъстоятелност, той се прехвърля на друго дружество или се поставя под временно управление от държавата.

Разгледахме какво е това - застраховане в застраховането.