Лихвен процент на централната банка: характеристики, правила за изчисляване и интересни факти

Много руснаци се обръщат към Централната банка. Ипотечните кредити, чийто лихвен процент за съжаление е доста висок, сега са доста популярни. За много млади семейства това е единственият начин да си купят собствен апартамент или къща.

Нека разгледаме някои теоретични въпроси, свързани с финансова институция като Централната банка. Среднопретеглените лихвени проценти се уреждат от Федералния закон за Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия).

Характеристики на банковата лихва

Кредитополучател към кредитна институция изплащат се определени суми лихва. Лихвеният процент по заем от централната банка днес се определя от няколко характеристики:

• Банката получава печалба от клиента за използването на неговите пари (лихва по кредита);

• за възможността на финансовата институция да използва парите на клиента (лихви по депозити);

• Лихвеният процент на Централната банка, по който се отпускат заеми на други банки (сконтов процент);

• Лихва за рисковете, свързани със заема (дисконтирана).

Всеки от тях необходими за специфични функции: регулаторна, спестовна, преразпределителна. Лихвеният процент на Централната банка на Русия се изчислява, като се вземат предвид много фактори.

Теоретични характеристики на изчислението

Понастоящем в РФ се използва класическата формула за изчисляване на изплащането на депозитна сметка. трябва да разберете кои са факторите, които влияят на тази стойност, за да можете да ги коригирате.

M = D * (1 + r/100* t/360), където

• M е сумата, която клиентът трябва да получи в края на периода на депозита
• D - размер на депозита;
• r - лихвен процент на финансовата институция;
• t - брой дни, през които банката получава средства от клиента.

Във финансовите институции е обичайно да се приема, че всеки месец има 30 дни.

Пример за практическо изчисляване на лихвите

Обмислете вариант с бетон. Клиентът планира да депозира 10 000 рубли при 3% годишна лихва. Те са избрали срок от шест месеца. На каква сума може да разчита при приключване на депозита?

10000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 10000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 10000 * 1,015= 10150

Тази формула се прилага само ако депозитът е направен еднократно. Какви други варианти на интереси са възможни? Нека се спрем по-подробно на този въпрос.

Относно лихвения процент

За да се разбере рентабилността на банковия депозит, трябва да знаете Не само лихвеният процент по депозита, но и възможността за изчисляване на лихвата. Лихвеният процент на Централната банка се основава на проста и сложна лихва.

В първия случай начисляването се извършва като еднократна сума преди закриването на банковия депозит.

Обърнете внимание, че годишният лихвен процент на Централната банка е посочен за всички депозити. За да направите изчисления за други периоди от време, можете да използвате специална формула. Той включва следните параметри:

• годишният лихвен процент на централната банка, R;

• обща сума, Fv;

• броят на дните, през които е направен депозитът, Td;

• брой дни в годината, Ty;

• размер на първоначалния депозит, Sv

Формулата за изчисление е следната: Fv = Sv * (1 + R * (Td / Ty).

Важни моменти

Ако това е сложна лихва, тя се капитализира. Този термин обикновено се разбира като добавяне на лихва към депозита на главницата и отчитането ѝ при последващи изчисления.

Сложната лихва се прилага периодично, в зависимост от спецификата на избрания депозит. Средностатистическият потребител трудно може да "разпознае" позоваването на конкретен вид депозит в договора. Единственото, което може да се проучи, е лихвеният процент на Централната банка за определен депозит.

Ако в договора е посочено, че лихвата ще се начислява само в края на срока, се използва проста лихва. В случая на капитализация се посочва, че сумите по депозитите се начисляват годишно, тримесечно, месечно.

Варианти на банковите рискове

Прието е да се разграничават два варианта на рискове, присъщи на финансовите институции: банкови рискове и общи рискове. Структурата се сблъсква с много проблеми в рамките на своето функциониране, поради което е доста трудно да се направи разграничение между рисковете. Съществува теоретично групиране в зависимост от извършените финансови операции:

• банкови рискове (всички варианти, свързани с операциите на банката, са уместни);

• кредит (появяващ се в резултат на дългове, дължими от предприятия или физически лица, които са получатели на кредит в банката);

• обменен курс на валутата (в резултат на резки "колебания" на обменния курс)

• лихвен процент (намаляването на лихвения процент на Централната банка води до заплащане на по-високи лихвени проценти за използването на пари).

Правила за избор на банков депозит

Ако депозитът включва сложна лихва, начисляването ще се извърши в няколко периода. Разбира се, всеки път ще има по-голяма сума, която е по-изгодна за вложителя. Депозит (банков депозит) е определена сума пари, която финансова организация приема от клиент за определен срок (или за неограничен период от време). Съгласно Гражданския кодекс на РФ банката изплаща депозираната сума при поискване от страна на клиента и плаща лихва върху депозита, посочена в договора.

Ако финансовата институция откаже да възстанови пари на клиента, причината трябва да е много добра. Например, ако клиентът е обект на разследване за незаконни действия или ако гражданинът е предоставил невярна информация при сключване на договор с банката.

Съгласно действащото законодателство на Руската федерация застрахователното обезщетение се прилага за индивидуални депозити до 1,4 млн. рубли. Ако лицензът на банката бъде отнет, вложителят гарантирано ще получи само тази сума.

В обобщение

Централната банка е ключов фактор във финансовата структура на Руската федерация. Среднопретеглените лихвени проценти по различните заеми се определят от него. За да се получи точна информация за общата стойност на всички кредити, беше въведена концепцията за AUC (среднопретеглена ставка). Смята се, че WAA отразява средния лихвен процент на всички заеми, взети от организацията.

Изчисляването му се основава на средноаритметична стойност. Например, ако едно дружество има три заема с лихвени проценти 14, 12 и 16, можем да изчислим средната стойност: (14+12+16):3= 14 (%). Финансистите изтъкват, че полученият брой не е характеристика на кредитния портфейл на дадена организация.

Разходите за кандидатстване за заем зависят от неговия размер, следователно дружество с кредитен портфейл с по-ниски лихвени проценти за по-голяма сума ще има значително по-ниски разходи за заеми. Ето защо при изчисляването на общата цена на кредита не се използва среден лихвен процент, а среднопретеглен лихвен процент, определен за всеки кредит поотделно.

Въпреки различните нюанси по отношение на обработката на заеми в Руската федерация, според статистическите проучвания броят на заемите, отпускани както от физически лица, така и от фирми (малки и средни предприятия), се увеличава ежегодно. Причината е желанието за закупуване на определени стоки, оборудване, заплащане на обучение, лекарства, пътуване.