Как се начислява лихва по кредитна карта: правила, формули и примери за изчисляване

Въпросът за начисляването на лихва по кредитна карта е прост и същевременно сложен. Днес такива продукти са широко разпространени, но често техните собственици не разбират напълно условията за използването им. В тази статия ще разгледаме подробно как се начисляват лихвите по кредитни карти.

Механизмът за начисляване на лихви по кредитни карти

Най-напред лихвата се изчислява, както е посочено в договора за заем. Те ги изчисляват на базата на дължимата сума, а не на базата на предоставения кредитен лимит.

Събитията могат да се развият по два начина:

1. Човек плаща за покупки с кредитна карта. В такъв случай започва да се начислява лихва само след като, кога изтича гратисният период. Днес почти всички банкови организации, издаващи кредитни карти, ги предоставят.
2. Лицето е изтеглило средствата или е извършило други разходни операции чрез сметката на кредитната карта. В този случай дългът се увеличава със сумата на лихвата още на следващия ден. Само в редки случаи банките позволяват на клиентите да използват безлихвен период след оттегляне пари в брой.

Много неща остават неясни

Това не е необичайно след обработка на кредитни карти Възникват неприятни ситуации. Лицето изглежда разбира лихвата, но не е ясно откъде идва сумата на дълга. И при преизчисляване на плащанията се оказва, че надплатената сума е по-голяма от първоначално декларираната. Как се изчислява лихвата по кредитната карта в този случай?? Важно е да не забравяте за застраховката, която е задължителен елемент на почти всички банкови продукти, които предполагат паричен заем.

Необходимо е да се запознаете с всички клаузи на договора, преди да получите кредитна карта, за да избегнете изненади. Клиентът винаги има право да се откаже от застраховката, ако предложените условия не са удобни за него. Ако банковата институция не е готова да направи такива отстъпки, можете да изберете друг застраховател с по-приемливи условия.

Как се изчислява лихвата по кредитна карта?

На първо място, струва си да се подчертае едно понятие като дата на отчитане. Той е индивидуален за всички клиенти, с него започва счетоводният период. Той се определя по три начина:

1. Първо теглене от кредитна карта.
2. Активиране на картата от клиента.
3. Дата на издаване на кредитната карта (обикновено се намира на плика, съдържащ ПИН кода).

Банката сама избира кой подход да използва. В някои случаи няма гратисен период или той вече е изтекъл. В този случай освен използваните пари клиентът ще трябва да плати и лихвения процент, предвиден в договора.

Във всеки случай банките определят минимален размер на месечното плащане. По правило той е 5 % или повече от дължимия дълг. Дори ако картодържателят е използвал много малка сума, той ще трябва да плати определения минимум.

Алгоритъм

Сега нека разгледаме алгоритъма отблизо. Лихвеният процент се умножава по непогасената сума към датата на баланса. Полученият резултат се разделя на броя на дните в годината и след това се умножава по броя на заетите дни.

Пример: Ако похарчите 30 хил. Ако получите отрицателен лихвен процент от 25% по кредитната си карта, ще плащате само 616,44 рубли на ден. Тогава: (30 000). рубли * 25%) / 365 * 30 дни = 616, 44 рубли. Толкова ще трябва да платите, ако похарчите 30 хил. евро по кредитната си карта. RUB за период от един месец.

Примери за начисляване на лихви по кредитни карти са показани по-долу.

Процедура за изчисляване на ефективния лихвен процент (EIR) по кредитни карти

Преди всичко е необходимо да се разбере понятието ефективен лихвен процент. На прост език това понятие означава процентът на надплатените суми при използване на кредитни средства. В съответствие с новия закон за банките концепцията за EIR е заменена с IRR (обща цена на кредита). Тази промяна е регламентирана в член 6 от член 353-FZ относно потребителския кредит.

От значение е не само обявеният от банката лихвен процент. Вземат се предвид и свързаните такси, известни на клиента към момента на подписване на договора за кредит:

1. Разходите за обслужване на кредитни карти.
2. Такса за издаване на карта.
3. Застраховка.
4. Плащане за транзакции по депозити и тегления пари в брой.
5. Други такси, предвидени в споразумението.

Не се знае предварително колко ще използва картодържателят или в какъв срок ще погаси дълга. Това е предвидено в разпоредбите на Централната банка.

Правилното изчисляване на ефективния лихвен процент се основава на предположението, че кредитополучателят е използвал целия кредитен лимит наведнъж. В този случай графикът на плащанията ще се състои от същите месечни суми.

Този подход несъмнено е противоречив и не са много хората, които използват кредитната карта по този начин. По правило клиентът на банката я използва, когато му се налага да използва допълнителни средства. Дългът ще бъде погасен в кратък срок. Този подход е по-подходящ за картодържателя, ако банката е предложила гратисен период за продукта.

Трябва да се съгласите с едно нещо - ефективният лихвен процент, изчислен по този начин, няма да бъде по-нисък от действителния. Така че е по-добре да посочите най-лошия сценарий наведнъж, няма да ви струва по-скъпо да използвате кредита.

Включително гратисния период

По-близко до истината би било да се изчисли натрупаната лихва по кредитната карта, като се вземе предвид използването на гратисния период. Ако разгледаме пример с карта с кредитен лимит от 30 000 щатски долара, трябва да изчислим лихвения процент. Ако платите само 650 рубли за карта, която струва 650 рубли, ЕИК ще бъде само 3,2 %. При условие че няма застраховка, клиентът не е теглил пари в брой, банката предлага безплатно мобилно банкиране и всички дългове са погасени по време на безлихвения период.

Съвсем наскоро всички банки бяха задължени да информират клиента за размера на очакваната надплатена сума по кредитната карта или кредита. Тази информация трябва да бъде включена в погасителния план заедно с погасителния план.

Изчисляване на лихвата за теглене на пари от кредитни карти

Важно е предварително да се информирате как се изчислява лихвата по кредитната ви карта, ако теглите пари в брой от банкомат. По правило банките начисляват 5% от изтеглената сума, но понякога процентът може да е по-висок. Един от основните капани е, че за теглене на пари в брой трябва да платите такса от около 200 рубли (понякога и повече). На пръв поглед тази сума изглежда малка за клиентите, но ако се замислите, тя би означавала допълнителни 1 000. RUB ще бъде 20. Разбира се, ако теглите големи суми пари с кредитна карта, този процент няма да е много забележим.

Често финансовите организации не предоставят гратисен период за погасяване на задълженията, ако клиентът е изтеглил пари от кредитната карта или е направил преводи. Ако все пак има необходимост от такива операции, не трябва да използвате за тях първите срещнати банкомати. Трябва да потърсите възможности за самообслужване в банката, която издава картата, или във финансовата институция, която е неин партньор.

Едно е ясно осребряване на средства Кредитните карти са неизгодни за клиентите. Такива сделки следва да се избягват.

Преглед на лихвените проценти по кредитни карти на различни банки

Сред кредитните карти можете да намерите предложения, които ви позволяват да получавате бонуси за ползване, определени набори от отстъпки в различни магазини, удължен безлихвен период. За да прецените по-добре какви лихви се начисляват по различните карти и за да разберете това разнообразие, трябва да разгледате продуктите, предлагани от различните финансови институции.

Лихвата по кредитна карта на Алфа Банк се начислява, както следва

1. Банката начислява доста висока такса за теглене на средства, като минималната такса е 500 рубли, а за теглене на големи суми се начислява такса от 6,9%.
2. Банката начислява средно 23,99-38,99 % годишна лихва по своите кредити.
3. Банката се възползва от най-дългия (в сравнение с други банки) гратисен период от 100 дни. Това означава, че през първите три месеца банката няма да начислява лихва за използването на кредитни средства. Тази банка предлага и други пластмасови кредитни продукти, гратисен период Лихвата по картата е 60 дни, което също е по-високо, отколкото в други случаи.

"Банка Tinkoff

Много хора се чудят как се начислява лихва по кредитна карта на Tinkoff Bank:

1. Лихвеният процент по картата зависи от това дали клиентът я използва за теглене на пари в брой или за плащане на покупки. Тази цифра варира между 24,9 % и 45,9 % годишно.
2. Кредитната организация начислява 590 рубли годишно за поддръжката.
3. Тегленето на средства ще струва 290 рубли плюс 2,9% от изтеглената сума.
4. Гратисният период за продукти на тази банкова институция е 55 дни и не повече.

Тези кредитни карти са популярни и широко разпространени, въпреки че банката няма офиси и обслужването на клиенти се извършва дистанционно чрез интернет.

Въпреки че лихвите по кредитните карти на Tinkoff обикновено са по-високи от тези на конкурентите, клиентите получават редица предимства:

1. Доставка на карти вкъщи.
2. Лесна обработка.
3. Евтина услуга за кредитни карти.
4. Широка мрежа от банки партньори.

Начисляване в Sberbank

Нека сега разгледаме как се начислява лихва върху Кредитна карта на Sberbank:

1. Средният лихвен процент на кредитните карти на Сбербанк е 25,9=33,9%.
2. Тегленето на пари в брой ще струва най-малко 390 рубли или 3%.

Струва си да се отбележи, че офертите за лихви по кредитни карти Карта на Сбербанк за Редовните и привилегированите клиенти не се различават. Съществуват кредитни карти "Momentum", които се обработват бързо, както и се отпускат бързо. Но те могат да бъдат получени само от клиенти на банката и само по специална оферта. Изплащането на пари в брой с този продукт е по-евтино - най-малко 199 рубли на транзакция.

"ВТБ 24

Как се изчислява лихвата по кредитна карта VTB 24?

1. Лихвените проценти по кредитните карти на тази банка могат да бъдат различни - 22, 26, 28%. Лихвата по класическия продукт, предлаган от тази банка, е 33%.
2. Гратисен период - 50 дни.
3. При теглене на пари в брой ще платите поне 300 рубли или 5,5%.

"Банка на Москва

Тази банка няма много предложения за кредитни карти, но всеки от наличните продукти е с безлихвен период от 50 дни. Процентите варират от 29,9% до 36,9%. ВИП клиентите със специална оферта от банката могат да получат карта с лихва от 16%. За теглене в брой ще трябва да платите минимум 500 рубли или 6,9% от изтеглената сума.